В конце июня АИЖК опубликовало отчет по соблюдению платежной дисциплины в разрезе всех регионов. Значительный процент просрочки по кредитам имеет место не только на Алтае и в Башкортостане, которым было уделено внимание в прессе. В Ставропольском крае на 1 мая 2018 года соотношение остатков основного долга по просроченным кредитам к остаткам по всем кредитам составило 21.1%, а в Костромской области – 24%. Причем, данный показатель за два месяца – с 1 марта по 1 мая – вырос в этих регионах на 13% и 45% соответственно. И хотя пока у нас только два региона с такой большой просрочкой, здесь есть, над чем задуматься. На 1 мая более чем в 30 регионах просрочка составляет свыше 3%. А это почти половина от общего количества субъектов РФ, где выдаются кредиты по стандартам АИЖК. Порядка 10 регионов имеют просрочку более 2%. Так что статистика, мягко говоря, безрадостная. Однако любопытно, что по некоторым регионам просрочка сильно выросла с марта по апрель, однако уже в мае резко снизилась. По словам представителей АИЖК, многие заемщики погашают просроченные долги прежде, чем дело доходит до суда, а это косвенно свидетельствует об умении работать с недобросовестными клиентами в критических ситуациях. Хочется надеяться, что эти тенденции впоследствии закрепятся.
Что касается причин такого безрадостного положения дел, то о них уже было достаточно сказано, и действия АИЖК, предпринятые в последнее время, лишний раз доказывают правоту аналитиков. Выборочный андеррайтинг со стороны органа, устанавливающего стандарты, ни к чему хорошему не приводит. Возможно, определенное значение имеет и человеческий фактор. Если один оператор в данном конкретном регионе позволит себе выдать кредит, грубо говоря «не глядя» на заемщика, с непоколебимой уверенностью в том, что через 2 месяца этот кредит уйдет с баланса, то и другие операторы легко последуют этому примеру. Ситуация напоминает снежный ком.
Буквально на прошлой неделе в прессе появилась информация о том, что с 1 июля АИЖК вводит новые ежемесячные лимиты выкупа закладных. Минимальный лимит составит чуть более 2 млн. рублей в месяц на партнера, причем даже для тех операторов, у которых уровень просрочки превысил допустимый. По статистике АИЖК, за май 2018 в уже упомянутых Ставропольском крае и Костромской области не было рефинансировано ни одного кредита. Та же участь постигла еще 18 регионов. Меж тем средний размер ссуды в той же Костроме и Ставрополе составляет почти 1.2 млн. рублей. Сколько же закладных можно выкупить по новым лимитам у «провинившихся»?
Очевидно, что немного. И пока можно сделать вывод о том, что банкам, у которых на балансе останутся кредиты с просрочками, придется нелегко.
В этой связи о перспективах рынка ипотеки в России говорить довольно трудно. Сложившаяся ситуация должна стать хорошим уроком для всех участников рынка. Пример США в этом смысле показателен, и время покажет, насколько высока на российском рынке ипотеки доля «некачественных» кредитов. Но то, что они есть – факт, и об этом свидетельствует ужесточение требований и рост процентных ставок, на что решились все без исключения игроки рынка, в том числе и АИЖК. Последствия мирового финансового кризиса еще могут дать о себе знать, и, очевидно, что качество кредитов не должно приноситься в жертву росту объемов.
